40歳の貴方へ。iDeCoの受取開始は65歳からになりそう・・
2020年5月28日
こんにちは。
投資信託クリニックの カン・チュンド です。
2年ほど前の『投資の三重奏セミナー』で、
iDeCoの『受取り（受給）』に関して次のような質問をいただきました。
子どもに相続させられないですか？」
いいえ、それは出来ません。
iDeCoは『年金』ですから。
今の法令だとiDeCoの資産は、
「60歳から70歳になるまでに」受取りを開始しないといけません。
もし、受け取り開始をしないと？
70歳になったらすべての商品は解約され、
「一時金」の形で受給ということになります。
この『70歳』という年齢が現状、
（もっとも後ろ倒しの）受取り開始年齢なのです。
アメリカもよく似ています。
誰もが「70歳半」になると、
最低限の規模ながら、
お金を引き出し始めないといけません。
この、
「最低限、引き出さないといけないお金」のことをRMDと言います。
（Required Minimum Distribution の略です）
「70歳半」になった年の翌年の4月1日までに401(k)プランから、
最低限の義務付けられたお金を引き出さないと『ペナルティ』が待っているのです。
わたしがよく拝見するブログ『Smart & Responsible』の
「SECURE ACTで変わるリタイヤメント準備」という記事によりますと、
今まで70歳半だった『RMD』の開始時期が
「72歳」に変更されたそうです。
72歳！
まあ、超高齢化社会の現実に近づきつつありますね。
折しも日本では、
今国会で確定拠出年金の改正案が審議されています。
追記）5月29日、改正案は可決成立いたしました。
一定条件を満たせば、
【iDeCoに65歳まで加入できるようになる】というもの。
〇 参照記事
【iDeCoがよりメジャーになるための法律改正案、早く通って欲しいなあ】
こちらも超高齢化社会の現実に近づいています。
この改正案が可決成立すれば、
経過期間は設けられるでしょうが、
〇 iDeCo →「65歳まで加入可」となれば、
〇 iDeCo →「62歳まで引き出し不可」
→「63歳まで引き出し不可」
→「65歳まで引き出し不可」
というふうになっていくのでは？
そうすると、
今年40歳のあなたにとって、
iDeCoの受け取りは『65歳から75歳になるまでに』行うという可能性が高くなります。
よく巷では、資産運用の『出口戦略』について語られますが、
あの中で、
ひとつだけやってはいけないことがあります。
それは・・・
iDeCO、つみたてNISAなど、
『窓口』ごとで、
いちいち分けて『受給・取り崩し』を考えてしまうことです。
これは、
避けましょう。
（頭の中が交通渋滞してしまいます(-_-;)
当クリニックでは、
受取開始時期をざっくり「揃えて」あげるイメージを持ちましょう。
と申し上げています。
今年40歳のあなたは、
社会情勢的に「70歳」定年が当たり前になっていることでしょう。
（もし「定年」という制度がまだ存続していれば、ですが）
あなたがあえて（少し前倒しで）
『68歳』でリタイアすると決めたとします。
とすれば（ざっくり）
企業年金も「68歳」から、←規約上可能なら
「68歳」から取り崩し開始。
iDeCOも「68歳」から、
つみたてNISAも、
『満20年の非課税期間』を使い倒すことにこだわり過ぎず、
あなたのリタイアメント時期に合わせて「68歳」から少しずつ取り崩し始め、
原則【フロー】で
老後のお金を管理することが、
長続きしやすい資産管理のキモになると考えます。
（※あくまで貴方のライフプランが主人公なのです！）
そして最後になりますが、
それらの【フロー】のお金を、
退職後にどんなふうに楽しく使っていくのかは
あなたに課された『大きな宿題』なのですよ・・。
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iDeCo、つみたてNISAにも
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カテゴリ：確定拠出年金（iDeCo・企業型）
