iDeCo全面開放の日まであと2年！（主に企業型DC加入者のあなたへ）

2020年11月24日

こんにちは。
投資信託クリニックのカン・チュンドです。

確定拠出年金の制度ってちょっと複雑です。

まず、なぜか、
企業型（企業型DCと呼ばれます）と、
個人型（iDeCoと呼ばれます）に分かれているのです。

「どちらも同じ、確定拠出年金制度なのに・・」

まるで東京メトロと東京都営地下鉄のように、
互いにやっていることは同じなのに
妙に仲が良くない、『連携が悪い状況』です。

iDeCoを軸に見てみましょう。

2017年以降、
iDeCoの『加入対象者』が一気に拡大しました。

「これで基本20歳以上の人は誰でも加入できますよ。
（もちろん国民年金保険料をきちんと納めていることが前提）」

という触れこみだったにもかかわらず、

一区画だけ、大きな穴が開いたのです。

それは？

「企業型DCに加入している人たち」です。

企業型DCの加入者の9割以上が
現状iDeCoには加入出来ません！

その理由は、
「企業型DCの導入企業だけれど、
iDeCoにも加入できるようにしますよという旨の『約款変更』を行っていない会社が圧倒的に多いためです」

でもご安心を・・。

2022年10月からは
企業型DCの加入者も、
もれなくiDeCoに加入できるようになります。

パチパチパチ！

これは
750万人に及ぶ企業型DCの加入者にとっては「朗報」でしょう。

ようやく2年後にiDeCoは「全面開放」されるわけです。

企業型DCの加入者にとって
どうしてiDeCoが大事かというと、

（企業型DCは基本、企業が掛け金を拠出しますが）
iDeCOは自分で掛け金を拠出するので、
「所得控除」ができるためです。

さらに言えば、
iDeCoは自分で窓口となる金融機関を選べます。

どの金融機関が「どんな商品ラインナップ」を揃えているのか、
比較検討して自分で選択できるわけです。

（企業型DCでは商品ラインナップはすでに決まっており、個人の意思で変更したり増やしたりすることはできない）

「でもカンさん。ちょっと待って。
うちは『マッチング拠出』もやっているんだけど、それは影響ないんですか？」

あっ、すみません、そこ影響アリです。

（※「マッチング拠出制度」とは企業型DCにおいて、
企業が掛け金を拠出するだけでなく、従業員自らの拠出も認める制度のこと。
マッチング拠出の部分はiDeCoと同じように「所得控除」できます。）

結論からいうと「マッチング拠出制度」がある企業では、
マッチング拠出を選ぶか、
iDeCoを選ぶか、『選択制』となります。

つまり、22年10月以降も、

企業型DC　企業拠出
　　　　　マッチング拠出
iDeCo

というふうには出来ないわけですね。

企業型DC　企業拠出
　　　　　マッチング拠出

か、

企業型DC　企業拠出
iDeCo

かのパターンになります。

仮に「マッチング拠出制度」がなければ、

企業型DC　企業拠出
iDeCo　　

となりますが、

この場合、
ログインID、パスワードは別々になりますよ。
『窓口』そのものがまったく別になるためです。

（当然、商品ラインナップも異なります）

さらに、ここにつみたてNISA、特定口座が絡んでくると、
窓口の数が、

〇企業型DC　企業拠出
〇 iDeCo　
〇つみたてNISA
〇特定口座（ふつうの課税口座）

というふうに「4つ」になったりします。

ですので、資産管理のキーワードは「シンプル」となるわけです。

企業型DC加入者の方へ。

2年後、iDeCoも選択できるようになれば、
わたしは基本iDeCoも始められたほうがよいと思います。

その理由は、
今後、あなたがどのようなキャリアパスを歩もうとも、
iDeCoはずっと「そのままのカタチ」で存続できるからです。

（掛け金の限度額が変わる可能性はありますが・・）

「そのままのカタチ」で存続できるとは、
同じ投資信託で長期の運用ができるという意味です。

〇企業型DCの弱点はズバリ「転職」なのです。

企業型DC制度の詳細、商品ラインナップは
あなたが所属する会社に紐づけされているため、

たとえばパナソニックからソニーに転職した場合、
「パの企業型DC」から「ソの企業型DC」へ引っ越す必要があり、

従前の投資信託での運用資産は一度全部「売却して」現金化、
その後「ソの企業型DC」にお引越しをする必要があります。

しかもこの時、2～3か月『タイムラグ』も発生してしまいます。

iDeCoというインフラは意外と重要なのです。

冒頭、企業型DCとiDeCoは、
同じ確定拠出年金なのに、
『連携が悪い状況』と申し上げましたが、
2年後からは「連携」ができる状態になります。