確定拠出年金（iDeCo・企業型）

毎月3万円のつみたて枠で、iDeCoに2.3万円振り向けてもいいの？

2020年8月20日

こんにちは。
投資信託クリニックの カン・チュンド です。

埼玉県に住む佐藤マコトさん（仮名）です。

 

 

佐藤さんは29歳。

今あるご資産は・・？
銀行の普通預金に180万円です。

（佐藤さんはこれまで奨学金の返済を優先させてきました）

佐藤さんはここ最近、
お金のことを真剣に考えるようになりました。

今は毎月4万円程度、お金が残せる状況です。
（※ ここではボーナスはないものとします）

 

「カンさん、ある雑誌の特集で
iDeCo（個人型確定拠出年金）をやっていました。
いい制度ですよね！」

「わたしの場合、
月2.3万円の枠に当てはまるそうです。
さっそく申し込んで、毎月2.3万円積立てていっていいですよね？」

 

・・いいですよね？

あなたはどう思われますか？

（※ 佐藤さんは投資信託で運用するつもりです）

佐藤さんは独身です。
毎月の支出額は20万円強です。

『生活防衛資金』は180万円（普通預金）で十分と思われます。
（月の生活費の約9ヶ月分。）

＜ このお金は（当然、）投資には回しません ＞

 

 

では、毎月残る4万円のお金は？

全部つみたて投資でいい？

佐藤さんのひと言。

「ボクまだ若いですから！」

 

んー、佐藤さん、ちょっと落ち着いてみましょう。

4万円すべてを「つみたて投資」に回すと、
手元の預金も増えませんよ。

 

たとえば、月1万円はあえて「つみたて定期」する。
残り3万円を「つみたて投資」に回す。

 

 

わたしはそうではないと思います。

 

 

たしかに
iDeCo（個人型確定拠出年金）の
『所得控除』のメリットは大きいです。

今後、佐藤さんの収入が順調に伸び、
毎月手元に残るお金も5万円、7万円、8万円と増えていきそうだ・・

そんな「順調な5年、10年後」を
強くイメージできるようであれば、
iDeCoで「2.3万円の枠」を目一杯使うのもアリかもしれません。


しかし、そうではないのなら、
くれぐれも無理をし過ぎないことです。

 

 

 

当面、佐藤さんの毎月の手取り収入が変わらないようであれば、
少なくとも、

【iDeCo】1.5万円
【通常つみたて】1.5万円くらいの『バランス』を求められたほうがよさそうです。

なぜなら、
【iDeCo】という窓口は特殊性を持つためです。

 

 

頭の中で全運用資産に占める、
iDeCoの運用割合が大きくなりすぎないよう、気を付けるべきでしょう。

〇 iDeCoには「脱退」という選択肢が基本ありません。
〇 iDeCoでは「60歳」になるまで自分のお金を引き出せません。

 

 

 

あっ、わたしの意味合いは
「iDeCoをやらないほうがよい」ということでは決してありませんよ。

 

 

賛否両論あると思いますが、

個人的には、米国（確定拠出年金）のように、
iDeCoも幾ばくかのペナルティー料を支払うことで
60歳以前に『引出し』を可能にするべきだと思います。

あくまで例外的に・・。

 

〇 関連記事
『iDeCo加入者のセーフティネットとして（例外的に）60歳以前の引き出しを認めるべきなのか？』

 

 

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