金融機関にモノ申す

保険ラプソディー

2024年11月28日

こんにちは。
投資信託クリニックの カン・チュンド です。

本日は『保険』の話です。

 

さっそく
社会派ブロガー「ちきりん」さんの
記事から紹介してみましょう。

 

 

ちきりんさんはズバリこう言います。

 

「今までの保険市場は、
“保険に入る必要のない人”によって成り立っていた」と思っているからです。

 

ちょっとショッキング？

 

でも正論だと思います。

 

 

 

 

 

率直に言ってこれまで、
保険業界は「物語」を奏でることに長けてきました。

 

保険という商品が
これまでコツコツと積み上げ、
私たちに流布してきた『ストーリー』とは・・、

 

どこか温かく、
頼りになって
（それによって）安心を得られ、
長く付き合える信頼感がある。

 

お金回りのことは、
この「保険」を中心に考えていれば、
いちばん堅実で、大きく外れることがない。

 

 

 

日本人と保険という商品は『親和性』が高いのです、という物語を見事に完成させ、産業としてもこれまで大成功を収めてきました。

 

例えば、
「死亡保障」を目的とした保険はほんらい、

 

『蓄え』が乏しく、
かつ、
『小さなお子さんがいる』（＝経済的責任が大きい）人にこそ、必要な商品であるはずです。

 

 

 

 

画像元：「Chikirinの日記」より。

 

ところが
実際に保険商品を買っているのは、

貯蓄がたくさんある人たち。であり、
小さなお子さんはいない人たち。です。

 

・・とても狡猾です。

 

 

ほんらいニーズの外側にいる人に、商品が売れれば売れるほど、その市場（マーケット）は大きくなります。

 

『拡大解釈』という便利な言葉が、
保険営業の現場で用いられてきたのかもしれません。

 

 

万が一の保障だけでなく、

 

保険商品は貯蓄性にも使えますし、
投資性の保険商品もございます。と。

 

ほんらいニーズ（例えば「10」程度）を飛び越え、卓越した『マーケティング力』によって、その市場を10倍にも100倍にもしてきた実績には目を見張るものがあります。

 

 

 

 

 

生命保険文化センターは
「2024年度 生命保険に関する全国実態調査（速報版）」を発表していますが、

生命保険（個人年金保険を含む）の世帯加入率は、２人以上世帯で89.2％に達します。

 

今でも投資信託クリニックの運用相談の3回に1回程度は、「終身保険」や「医療保険」や「個人年金保険」が絡んだ相談となります。

 

いかに、
日本人の生活に『保険』という商品が浸透しているかという証左でしょう。

 

 

これほどの成功がもたらされた要因は、

保険という商品イメージを
『一挙両得』に仕立て上げたことにあります。

 

たとえば「終身保険」がその典型です。

 

 

 

一挙両得。

 

りょうとく？

 

 

 

 

 

話はガラリと変わります。

 

もしも、
もしも、です。

「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」の『約款』が大きく変わり、

・・あくまでフィクションですよ。・・

 

 

 

その代わり、

信託報酬（運用管理費用）を
年0.88％に改定させていただきます。

 

なんて言われたら、

あなたはどう「リアクション」しますか？

 

 

いや、保障機能要らんし。

お金を増やすために、投資信託買ってるのに。

 

となりませんか？

 

 

 

 

 

あなたが「投資信託」という商品に求めている機能は、純粋に『お金を増やす』ことであり、

それ以外の機能は要らないから、手数料はなるだけ低くしてね。と願っているはずです。

 

（ファンドに必要ない）『保障機能』を加えることで、コストを上げるなんて、消費者としていちばん納得できないことですよね。

 

 

同様に、

 

保険という商品に求めているのは 保障機能 だけなので、別に『貯蓄性の機能』とか、『投資性の機能』は要らないです。

その分、支払う保険料が高くなっちゃうし。

 

と、

私たち消費者は声を大にして言い、

その考え方に沿って、
保険商品の選択をする必要があるのではないでしょうか。

 

 

 

 

 

念のために申し添えますと、
わたしは「保険不要論者」ではありません。

 

個人の暮らしにおいては
（生命保険よりも）むしろ「損害保険」が重要と考えます。

 

たとえば
『自動車保険』や『火災保険』がその典型でしょう。

 

起こる可能性はとても低いが、

万一起こった場合、
経済的損失が著しく大きくなる事案については、貯蓄も投資も無力です。

（個人にとって）保険というしくみは、必須なのです。

 

 

 

わたしがこの記事で提案しているのは、

 

 

ということなのです。

 

よーく考えてみましょう。

 

 

アイスクリームが食べたいなら、近くのコンビニで
MOW（モウ）のアイスを買います。

賃貸情報が欲しければ、スーモで検索します。

お金を増やしたければ、投資信託を選びます。

 

 

あなたのニーズが○○です、
と明快であれば、

 

 

 

 

 

 

もちろん、
日常生活の中では

万一の保障だけでなく、
貯蓄することも、投資することも大切なのですよ。

が、

そもそも、
『貯蓄』をするなら、
預金のほうが（保険商品よりも）使い勝手がよいです。

 

保険料として月1万円払うより、
毎月1万円預金をするほうが、
お金の「用途」はうんと広がります。

そして、お金を増やす（投資）なら、シンプルに投資信託を買えばよいわけです。

 

 

私たちは、
ひとつの商品（保険）を買うだけで、

貯蓄にもなるし、死亡保障も得られるよ！という『一挙両得』的洗脳から、自由になる必要があります。

 

それは（実は）
『二兎を追う者は一兎も得ず』なのです。

 

 

 

 

 

アイスクリームが食べたくて、
コンビニでMOW（モウ）を買ったのに、
ポテチも併せて買ってしまうと、支払うお金が膨らんでしまいます。

 

 

 

仮に「10」のお金が残せる中で、

あなたなら、

貯蓄や投資に回すお金と、
万一の保障や補償に回すお金の「割り振り」を、どのように規定しますか？

 

 

 

　　　７：３　ですか？

 

わたしは
　　　９：１　で良いと思いますよ。

 

 

つまり、
本当に毎月10万円位お金が残る人が、

1万円以上「保険料」にお金を費やしているとしたら、その人は保険に入り過ぎだと思います。

それだけ、
貯蓄や投資に回すお金を犠牲にしているわけです。

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