100年ライフプラン

要介護 ⇒ 認知症を発症してしまうと「お金」が動かせなくなります

2023年5月17日

こんにちは。
投資信託クリニックの カン・チュンド です。

若くて健康なうちは、
「生」の次には「死」が来ると思っています。

 

ところが実際は？

『生 老 病 死』という順でやって来ます。

 

死は、すぐには来ません。

 

 

 

 

 

人生が長くなると
現実問題として、

（死に至るまでに）
病気になったり、
介護が必要になったり、
認知症になったりする可能性が増します。

 

「老い」や「病（やまい）」の期間がより長くなって、そのぶん「死」がうしろ倒しになる・・、

『生 　　老　 病 　死』。

それが現実なのです。

 

 

「老い」が進み、
あるいは「病」が進んで、
要介護の状態になることもあります。

 

わたしの母はすでに他界していますが、
病気になり介護状態になっても、
母と同居していた妹に全て任せきりでした。

 

 

介護する者の心労の大きさについては、

直接関与していなかったわたしになど、
分かるはずもありません。

先日「おけいどん」さんの以下記事を拝見して、それを再認識した次第です。

 

 

 

 

『介護うつのリスクを実感 自覚なく襲いかかる介護負担』

 

 

 

介護はひとつひとつは数分から数十分で終わります。
だから、まだまだできる、大丈夫…と思いがちです。

 

しかし、実は大きく負担が掛かっています。

 

 

何もしていないようで、
音に敏感になり、いつも気に掛けている…

 

この「緊張感の持続」が意外と消耗するのです。

 

まさに、
小さな疲労困憊が積み重なる状態でしょう。

 

しかも介護は、

 

 

 

介護の期間が長くなると
認知症に至る場合もあります。

（もちろん介護状態でなくても認知症は発症します）

 

 

ここからは「認知症」にフォーカスしますが、

仮に、
父親や母親が認知症になり、
「それがいつまで続くか分からない」状態になると、

資産管理上、厄介なことが起こります。

 

 

 

 

 

 

 

具体的に考えてみましょう。

多くの高齢者にとって、
主な資産は「自宅（不動産）」と「預貯金」です。

 

が、ご本人が認知症になると、
まず預金を引き出すことが出来ません。

当然、お金を借りることも出来ません。
お金を振り込むことも出来ません（暦年贈与などもできません）。

 

 

仮に要介護・認知症の状態で、
ご本人の症状が段々と進んでいき、

たとえば親族だけでは手に負えなくなって、「介護付き老人ホーム」に入所させるとなったとします。

 

そこそこサービスが良いホームに入所させようとすると、
入居一時金が1000～2000万円ほどかかることもあります。

 

 

 

たとえ資産があっても、
それを動かせない『凍結』状態。

※ もちろん、株式や投資信託といった有価証券も同様です。

 

 

 

 

 

たいへん不謹慎な言い方をお許しください。

 

―生きているのに、
死んだように
お金が『動かせない』のです。―

 

 

やむなく親族のみなさんが
費用を立て替えることになります。

この状況になると、
親にはそこそこよい施設に入ってもらいたいのに、仮に親族に経済的な余裕がなければ、

言葉は悪いですが、
ランクがより下の施設に入所してもらうより仕方がありません。

 

（加えて、介護付老人ホームでは
多くの月額利用料がかかってきます。）

 

 

困難な状況を鑑み、
ホームの入所費用、その他けいぞく的にかかる費用を『実家の売却』で賄おうとしても、

ご本人（不動産の所有者）が認知症になれば、

不動産を売ることも、
貸すことも、
不動産を担保にお金を借りることも出来ません。

 

 

 

 

これでは八方塞がりです。

 

万一認知症を発症すれば、
資産管理上は、
（生きているのに、）死んだ状態と同じになってしまうのです。

 

 

上記のことを、
わたしは税理士の牧口晴一さんが書かれた書籍、

『日本一シンプルな相続対策 – 認知症になる前にやっておくべきカンタン手続き』で学びました。

 

 

 

同書の中で牧口さんは、
本人が健康なうちに『家族信託』を設定することを勧めておられます。

 

健康なうちに、
ご本人（親）が委託者、そして受益者となって、

たとえば娘さん、あるいは息子さんを「受託者」として、

 

 

画像元：石原一成 司法書士法人グループ

 

例えば当面介護関連で必要な金額分（預貯金）と、
自宅（土地・建物）の名義を
「受託者」に移しておくわけです。

 

 

 

 

こうしておけば、
万一ご本人が認知症になっても、

預貯金を動かせますし、
いざとなれば、自宅の売却も出来ます。

 

つまり、
実質上、ご本人が元気なうちから
『相続』を始動させるという考え方なのです。

 

 

 

 

牧口さんの本はとても勉強になりました。

「家族信託」のいろは、具体的な手続きについても学べます。

 

 

 

最後に・・。

資産のバトンタッチ ＝ 相続を考える際、
準備は『生　死』で捉えるのではなく、

『生　老　病　死』を意識しながら、
老・病の段階で準備をしておくことが重要です。

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