確定拠出年金（iDeCo・企業型）

企業型DC、iDeCoの『定期預金』が（意外に？）役立つことがあります

2022年12月12日

こんにちは。
投資信託クリニックの カン・チュンド です。

あなたが加入する企業型DCは？
企業型の確定拠出年金です。

あなたが加入するiDeCoは？
個人型の確定拠出年金。

どちらも『確定拠出年金』という法律のもとに存在する、兄弟的な制度です。

 

 

 

 

まずは企業型DCから。

多くの会社で『企業型DC』を導入する際、

旧来の確定給付（DB）年金制度から ⇒ 企業型DCへ、一足飛びに『完全移行！』という形は取っていません。

 

 

 

 

例えば、

 

 

みたいに
「一次的」改正をまず導入して、

 

その後5～10年くらい経って、

 

このたび、
我が社では
確定給付（DB）年金制度の残りの部分も、全面的に企業型DC制度に『移行』することとしました！

 

みたいに発表するわけです。

 

 

 

そうすると、
あなたが実践する『企業型DC』という口座に、
大波がやってくることになります。

？？

 

 

 

 

（そもそも）確定給付（DB）年金では、
会社が一定の利回りを約束して
従業員のために運用を行っているため、

各従業員ごとに「積み立ての原資（お金）」が割り当てられています。

 

そのお金が『移換金』として、
あなたの企業型DCの口座にどーんと入金されたりするのです。

※この場合『制度移換金』と云います。

 

 

 

この、
まとまった金額ベースの『移換金』が入ってくる時が要注意。

 

ふつう、毎月の掛金で『配分の指定』を行って積立をしますが、その配分指定通りに、『移行金』が一度に、金融商品の購入に充てられてしまうケースがあります。

これを『共通配分指定』と呼びます。

 

これ、ちょっと怖いです。

 

 

 

 

そうではなく、

まず『移換金』を定期預金のみに100%移して、

そこから手動で、
投資信託に「積立投資」していくやり方も出来ます。

 

具体例を挙げてみましょう。

確定給付（DB）年金からの「移換金」が500万円あるとしましょう。

 

このとき、
「定期預金に100％」と、
あなた自身が配分指定を行います。

―これを『個別の配分指定』といいます。―

 

そうすると、
500万円のお金はいったん
『定期預金』を買い付けることになります。

 

 

 

 

 

 

その後は・・？

 

 

あっ、ここでは、↑
毎月企業DCで積み立てているファンドを「DC世界経済インデックスファンド」と仮定しています。

 

要は、純粋な毎月の掛金とは別に、

20ヵ月程度をかけて
自ら『資産の引っ越し作業』を行うわけです。

 

500万円の移換金がある場合に、
12.5万円×40ヶ月という積立を選ばれても構いません。

当クリニックが提唱するところの『拡大つみたて』と同じですね（この場合は「手動」ですが。）

 

 

 

 

次にiDeCoのお話をしましょう。

 

 

この場合、
企業型DCで積み立てた資産はいったん「現金化」され、あなたのiDeCo口座に入金されることになります。

企業型DC ⇒ iDeCoのパターン

 

この場合も、
まとまった資金が「iDeCo口座」に入金されますね。

先ほどと理屈は同じ。

 

慌てず、
いったんは定期預金100％の形で保有し、
そこから分割で投資信託にシフトしていくほうが無難です。

 

 

 

 

あるいは、

 

 

これは、
パナソニックの「企業型DC」 ⇒ ソニーの「企業型DC」というお引っ越し。

 

要は、ある企業型DCから、別の企業型DCへの『移行』です。

 

前例と同じように、
パナソニック企業型DCで積み立てていた資産はいったん「現金化」され、ソニー企業型DCの口座に入金されます。

 

こちらも同じ理屈で、

いったん全額『定期預金』の形で保有し、そこから「拡大積立」のイメージで投資信託にシフトしていくことをお勧めします。

（※毎月の純粋な掛金とは別に、です）

 

 

上記いずれの場合も、
『定期預金』がクッションの役割を担い、
資金の移動をスムーズにしてくれるわけです。

確定拠出年金制度に「定期預金」があるのは、意外と便利なことなのです。

 

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