確定拠出年金（iDeCo・企業型）

マッチング拠出するか、来年の10月を待ってiDeCo（イデコ）を選ぶか？

2021年9月13日

こんにちは。
投資信託クリニックの カン・チュンド です。

企業型確定拠出年金（企業型DC）の加入者がずいぶん増えました。

が、そのうち「マッチング拠出」を導入する企業は、
まだ少ないと感じています。

「マッチング拠出って？」

 

 

あなたが出す『掛け金』は所得控除できますから、
節税効果が生まれます。
（もちろん「つみたて金額」が増えるというメリットが一番大きいです）

 

少し前の『投資の三重奏セミナー』で
以下のような「質問」をいただきました。

 

会社が企業型DCを導入しますが、
「マッチング拠出」をやったほうがいいのか、
来年の10月まで待って「iDeCo」（イデコ）に加入したほうがいいのか迷っています。

 

はい、高度な質問ですね。
（ちょっとテンション上がります(^^)

 

 

「マッチング拠出」そのものは素晴らしい制度なのですが、
ヘンな制約がありまして・・。

それは、

 

 

企業型DCでは
（確定給付年金など他の年金制度がなければ、）
拠出の限度額は5万5000円（月）です。

が、

もし会社が拠出する『掛け金』が5000円だけなら、
残念ながらマッチング拠出できる『掛け金』も
5000円に制限されます。（残念。）

 

逆に、
会社が拠出する『掛け金』が3万円なら、
マッチング拠出できる『掛け金』も3万円！と言いたい所ですが、

企業型DCの掛金限度額（5万5000円）があるので、
この場合、マッチング拠出できるのは「2万5000円」になります。

ん？

これが、
どうiDeCo（イデコ）と関係するのでしょう？

 

 

がしかし、
それは
「マッチング拠出」をしていないことが前提なのです。

（「マッチング拠出」を選ぶとiDeCoには加入できません！）

 

 

 

先ほどの例に戻ってみましょう。

企業型DCの掛け金限度額
5万5000円（月）で、

・会社が拠出する『掛け金』5000円
・マッチング拠出できる『掛け金』5000円です。

この場合「マッチング拠出」ではなく
「iDeCo」を選んだほうが掛け金の枠は大きくなります。

企業型DCの掛け金限度額5万5000円（月）の場合、
iDeCoの『掛け金』限度額は「2万円」になるためです。

 

では、
会社が拠出する『掛け金』が3万円なら？

〇 同じくiDeCoの『掛け金』限度額は「2万円」。←これが上限のため。

〇 いっぽう「マッチング拠出」を選べば？
先述の通り「2万5000円」が限度額になります。

 

 

（閑話休題・・）

 

 

今は「掛け金の大きさ」のみにフォーカスしましたが、
企業型DCに加えてiDeCoもスタートさせるとなると『資産管理』が煩雑になるかもしれません。

運用の窓口が「もうひとつ」増え、
ログインID、パスワードも「もうひとつ」増えますから・・。

 

たとえば、

 

 

のような
複層的な資産管理が、
あなた自身ホントに出来るかどうかの検証は必要だと思います。

 

もうひとつ。

企業型DCの商品ラインナップが、
どのくらい「イケていないか」のチェックも必要でしょう。

 

 

このような状況なら、
2005年くらいで時間停止した『商品ラインナップ』である可能性が高いです。

 

 

企業型DCの商品があまりに酷いようなら、
マッチング拠出より若干拠出額が減るとしても、
「iDeCo」を始めるメリットは十分ありそうです。

 

 

 

最後に、あなたの『キャリアパス』の観点から。

今の会社に5年、10年後、在籍している可能性が低いなら、
来年10月から「iDeCo」を始めておいたほうがよいでしょう。

結局のところ『企業型DC』（会社拠出＋マッチング拠出）は、
あなたがその会社を辞めれば、
（運用資産は持ち運び出来ますが、）

一度資産を「現金化」しなければなりません。

 

 

いっぽうiDeCoという「箱」を持っておけば、
あなたがどんなキャリアパスを歩もうとも、同じ投資信託を長く積み立てることが可能になりますから、『運用の一貫性』という意味では有利になります。

よいご質問をありがとうございました！

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