iDeCo、つみたてNISA、特定口座の『出口戦略』について

2020年8月16日

こんにちは。
投資信託クリニックのカン・チュンドです。

ファイナンシャルプランニングという概念がすぐれているのは、
資産運用のモノやコトではなく
『人間』を主人公にしている点です。

まずはあなたの『マネー状況』がありき。

「iDeCo、つみたてNISA、
どちらから先に解約していけばよいのですか？」

お客様からよくご質問いただくのが
いわゆる出口戦略についてです。

えーっと、iDeCo、つみたてNISAも大切ですが、
その前に特定口座もありますよ。

「iDeCo、つみたてNISA、特定口座。」

３つの【箱】から
お金を取り崩していくシナリオを考えていくと・・、

あっ、でもその前に、
よく考えてみると、
メインの【箱】である「公的年金」がありますね。

するとやはり、
公的年金、iDeCo、つみたてNISA、特定口座という【出口たち】を、20メートル上空からまずは俯瞰してみるべきなのです。

老後の収入のメインは？
あくまで『公的年金』です。

したがってここに合わせる形で、

iDeCo、つみたてNISA、特定口座を
【同時に】【規則的に】取り崩していけばよいと思います。

「一括でもらう必要はないの？」

ないと思います。

そもそも公的年金も「年金形式」でもらいますよね。
（一括でもらうという選択肢がそもそもありません）

順に見ていきましょう。

つみたてNISAを（非課税期間の20年を意識しながら）
【継続的】【断続的】に取り崩していく。

→ これも自分で作る「年金形式」のイメージです。

次に特定口座は？

SBI証券や楽天証券の
「投資信託・定期売却サービス」を用いれば、
これまた【継続的】【断続的】に取り崩していく「年金形式」が可能です。

（しかも「しくみ」が自動でしてくれますし！）

さらにiDeCoについてですが、
こちらは『一時金』で受け取ろうという議論があります。
（「控除の枠」が大きいからですね。）

会社からもらう退職金の「控除枠」に重ならないよう、
仮に退職金を65歳でもらうとしたら、
iDeCoは『一時金』として（5年は前倒しで）60歳でもらってしまいましょう。

というようなアドバイスがなされます。

上記は（もちろん）現在59歳の人には有効なアドバイスだと思います。

しかし、今年40歳の人にとっては
60歳は20年後の話です。

果たして20年後に（iDeCoにおいて）
今と同じ「退職所得控除」や「公的年金等控除」の大きさが保たれているのか？
それは誰にも分かりません・・。

わたしは保たれていないと思います。
（なにしろ国は財源がどんどん乏しくなっていくわけですから。）

資産運用の『出口戦略』を考える際に、
その行為の主人公は【あなた自身】であると再確認しましょう。

【出口】における資産のもらいかたとしては、
～「一括」ではなく、分けて継続的にもらう「年金形式」がベターなのです。～

なぜなら、私たち自身が
毎日、毎月「生活」をして、
少しずつお金を使っていく生き物だから。

それぞれの【箱】
―iDeCo、つみたてNISA、特定口座から―

同時に、← ココ、重要。

毎月毎月の生活実態に合わせて、
継続してお金を『取り崩していく』。

仮に、
『つみたてNISA』において

非課税の20年を満了してもまだ現役で、
公的年金やiDeCoなど受給する年齢に達していないなら、

つみたてNISAは無理に解約せずに、
『特定口座に移して』運用を続ければよいのです。
そして後年、断続的に解約していく・・。）

また「ねんきん定期便」で
65歳以降の「予定年金額」をイメージしておき、

その金額で足りない分を、
iDeCo、つみたてNISA、特定口座からの取り崩しで埋めるというイメージを持っておきましょう。　